Is dit een goed moment om te beginnen met beleggen?

Voor wie al langer belegt, zal het afgelopen jaar wellicht als een achtbaan gevoeld hebben. Of misschien meer als skydiven zonder parachute of bungeejumpen zonder koord. De markten zijn sinds begin dit jaar in een vrije val geraakt, met tussendoor een paar forse rebounds.

Heel veel mensen roepen dat er elk moment een verdere crash om de hoek ligt te wachten. Wat onherroepelijk leidt tot de vraag: "is dit een goed moment om te beginnen met beleggen?".

De meeste aandelenmarkten zijn in 2022 inmiddels 20% tot 30% gedaald. Dat was even slikken, om je beleggingen binnen een paar maanden met een kwart in waarde te zien dalen, zelfs wanneer je gefocust bent op de lange termijn.

Inmiddels zit de schrik er goed in en lijkt het sentiment aardig negatief, maar of er nog een heftige crash aankomt, is moeilijk te zeggen. En eerlijk gezegd kan niemand je dit ook echt vertellen. Want, niemand weet het. Het ene kamp zegt dat het veel lager zal gaan en het andere kamp schreeuwt dat de markten gewoon weer vrolijk doorgaan met hun groei. Er zijn geen zekerheden, slechts "waarschijnlijkheden".

 

Slecht nieuws en emoties

Je kunt het nieuws vandaag de dag niet missen: het coronavirus en de economie. En dan met name de negatieve berichten over de economie. "Meest onzekere periode in 30 jaar" en "de economie verkeert in een recessie". Dit zijn berichten die iemand ervan kunnen weerhouden om te beginnen met beleggen.

Want eerlijk is eerlijk: wie is er echt in staat om temidden van al die onzekerheid een rationele beslissing te maken? Ook kun je nu balen dat je de bodem, in maart 2020, hebt gemist. En dat je wacht op lagere koersen dan de huidige hoogtes. Want, "het kan allemaal nog veel lager".

Allemaal tegenstrijdige emoties en verwachtingen, die een belegger vaak niet helpen om rationele beslissingen te maken. En toch kan dit het moment voor je zijn om (rustig) je eerste stappen te zetten.

Het kan hoger, het kan lager

Ik weet ook niet waar het vanaf nu heen gaat. Ik denk dat het alle kanten op kan gaan de komende tijd. Er is over het algemeen geen beste tijd om te beginnen met investeren. MAAR, voor iemand die nu nog geen investeringen heeft, is het eigenlijk altijd een goed moment om te beginnen met beleggen.

Daarbij wel een paar kanttekeningen:

• Ook al is er dit jaar een forse daling geweest, de markten en aandelen kunnen bij een eventuele volgende crash, nog lager.
• Je moet je in dat geval kunnen instellen op verliezen, nadat je jouw inleg hebt gedaan.
• Je moet het geld niet nodig hebben in de komende jaren, om van te leven.

Het gaat hier niet om een "snelle winst" of loterij-ticket. Het is een lange-termijn avontuur. Daarbij zou ik op dit moment zelf niet in één keer al mijn geld gaan beleggen. Mijn strategie zou zijn om mijn te beleggen geld op te splitsen en deze periodiek te gaan beleggen.

Een groot bedrag beleggen

Stel dat ik wil beginnen met beleggen en op dit moment hier 5.000 euro beschikbaar voor heb. In dat geval zou ik:

• Nu 1.000 euro beleggen
• En elke volgende maand, op een vast tijdstip de volgende 1.000 euro beleggen totdat de 5.000 euro bereikt is

Wat je hiermee doet is

• Beginnen (heel belangrijk) en
• Het geld spreiden over meerdere maanden

Veel mensen zeggen dat je de markt niet moet proberen te timen en dat je alles in één keer in moet leggen. Daar ben ik het over het algemeen mee eens, maar dit zijn hele vreemde tijden.

We weten niet waar het heen gaat en er zijn vele mensen die het niet aandurven om te starten, door al het verwarrende nieuws. Als dat nieuws jou ervan weerhoudt om al je beschikbare geld te gaan beleggen, dan moet je over die psychologische drempel heen.

Dollar Cost Averaging

Door het te spreiden, haal je de emotie eruit. Tevens krijg je hierdoor de komende maanden een "gemiddelde" prijs voor jouw beleggingen. Gaat de markt dalen, na je eerste inleg, dan koop je met de tweede inleg meer aandelen voor hetzelfde geld.

Stijgt de markt in maand 1, daalt hij in maand 2, stijgt weer in maand 3 etc... een gemiddelde dus. Dit heet in het engels "Dollar Cost Averaging". Een vast bedrag per maand, op vaste tijden aandelen kopen.

Voorbeeld:

Elke maand koop je voor 1.000 euro aan Aandeel X. De prijs van Aandeel X beweegt (voor het gemak) in de komende maanden tussen de €5 en €10.

In dit voorbeeld heb je 5 x 1.000 euro belegd, tegen een gemiddelde prijs van €6,54 voor Aandeel X. Hiermee heb je in totaal zo'n 763 aandelen weten te kopen (exclusief aankoopkosten).

Had je de volledige €5.000 in maand 1 belegd in Aandeel X, dan had je €5.000 / €7 = 714 aandelen kunnen kopen. In bovenstaande voorbeeld heb je dus bijna 50 meer aandelen kunnen kopen.

Nu is deze methode niet een bullet-proof garantie dat je hiermee altijd méér aandelen en een betere aankoopprijs krijgt. Het kan ook zomaar zijn dat in maand 1 het aandeel het goedkoopst is en je in dat geval het beste alles in één keer had kunnen beleggen.

Maar het werkt, psychologisch EN vaak ook financieel gezien. Er zijn hier diverse en uiteenlopende meningen over, zoals ik al zei. En ik zeg je ook alleen wat ik zou doen. Dit is geen financieel advies. Ik doe dit echter al jaren zo en voel me er prettig bij.

Begin met maandelijks beleggen

Zou ik nu niet de beschikking hebben over een groot bedrag om mee te beleggen, dan zou ik vanaf nu beginnen met het instellen van maandelijks beleggen. Elke maand, vanaf nu, een vast bedrag van mijn inkomen beleggen en dit consequent volhouden.

De meerderheid van de aandelenbeurzen staat op dit moment hoger dan de top van de afgelopen jaren. Persoonlijk vind ik nog steeds dat de markt overgewaardeerd is. Maar dit roepen mensen al jaren en hier luisteren dan ook vele beginnende beleggers naar. Met het gevolg dat je nog steeds niet begonnen zou zijn met beleggen.

Waar het om gaat is dat je gewoon begint. Ben je onzeker over de huidige markten en de hoogte van de aandelenkoersen? Begin dan gewoon met een kleiner maandbedrag. Niet beginnen, omdat je de markt wilt "timen", gaat je echt niet verder helpen. Tenzij je een kristallen bol hebt, die je kan vertellen waar het heen gaat.

Hoe begin je dan met beleggen?

Heb je nog nooit een aandeel gekocht of ben je er gewoon niet heel erg in thuis? Laat je dan niet wijsmaken dat het kopen van individuele aandelen de beste manier is. Echt, je moet heel veel weten over een bedrijf, om in deze tijden een goede beslissing te kunnen maken.

Beter is het, naar mijn bescheiden mening, om de markt te kopen. En met de markt bedoel ik indexfondsen. Of specifieker nog: indexfonds, enkelvoud. 

Beleggen in indexfondsen

Met een indexfonds koop je een heel mandje aandelen tegelijk. Je hoeft hierdoor niet zelf handmatig aandelen van bedrijven te gaan onderzoeken en aankopen. Hierdoor beweegt jouw investering in zo'n indexfonds met de markt mee.

Daalt de markt, dan daalt jouw indexfonds. Stijgt de markt, dan stijgt de prijs van jouw indexfonds. Hierdoor voorkom je dat je belegd hebt in bedrijven die ineens failliet gaan.

De twee indexfondsen, of trackers genoemd, waarin ik al jaren fan van ben zijn de iShares Core MSCI World ETF (IWDA) en de Vanguard FTSE All-World ETF (VWRL). Deze exchange traded funds (indexfonds) of ETFs, in het kort, volgen de koersen van respectievelijk 1.500 en 3.500 bedrijven wereldwijd.

Door in een van deze indexfondsen te investeren, beleg je in feite dus in de top bedrijven wereldwijd. Het meerendeel is geinvesteerd in bedrijven in Amerika, waarbij in de top 10 namen te zien zijn als Microsoft, Apple, Amazon, Meta (Facebook) en Alphabet (Google).

Lage kosten van een indexfonds (ETF)

Deze enorme spreiding is wat mij trekt aan een ETF (indexfonds). Daarnaast zijn het de lage fondskosten die dit soort ETF's heel aantrekkelijk maken voor particuliere, beginnende, beleggers.

Die kosten liggen nu jaarlijks rond de 0,22% van jouw investering. Dit is vele malen minder dan bijvoorbeeld de fondskosten van veel grote Nederlandse banken, waar je ook in fondsen kunt beleggen. Nu lijken dit soort kosten wellicht niet heel belangrijk, maar hoe minder je kwijt bent aan fondskosten, hoe meer er overblijft voor jouw winst. Zeker op de lange termijn.

Voorbeeld

Om je aan te tonen wat het effect is van dit soort fondskosten, nemen we even het voorbeeld van twee fondsen met fondskosten van 0,22% en 1,00%. In beide gevallen beleggen we elke maand 100 euro en rekenen we op een jaarlijks rendement van 7%.

Het fonds met 1% kosten, komt na 40 jaar zo'n 47.000 euro lager uit. Ja, je leest het goed. Twee identieke fondsen, met gelijke inleg en rendement. Dat lullige 0,78% verschil in fondskosten - wat op het eerste oog onschuldig lijkt - kost je uiteindelijk, in dit voorbeeld, maar liefst 47.000 euro winst. Nu zie je waarom lage fondskosten zo belangrijk zijn, op de lange termijn.

Transactiekosten

Naast de fondskosten, welke je betaalt voor het beheer van het fonds en het systeem achter de ETF, heb je ook nog de transactiekosten. Dit zijn kosten die je betaalt wanneer je (maandelijks) een belegging doet. Elke keer dat je bijvoorbeeld een ETF koopt (maandelijks 100 euro), betaal jij dat doorgaans transactiekosten.

Die transactiekosten zijn afhankelijk per broker. Een broker is een platform waar je een account aanmaakt om te gaan beleggen. De truc, wat mij betreft, is om ook dit soort kosten zo laag mogelijk te houden.

Kiezen van een broker

Je hebt tegenwoordig een zee aan mogelijkheden, wanneer het gaat om het kiezen van een broker. Om mijn kosten zo laag mogelijk te houden, beleg ik zelf al jaren bij DEGIRO en BUX Zero.

Bij beiden kun je tegen heel lage transactiekosten beleggen in dit soort brede indexfondsen. Bij DEGIRO zitten veel van deze Wereld ETF's in de kernselectie, wat betekent dat je er eens per maand gratis in kunt handelen.

Bij BUX Zero is het mogelijk om doormiddel van een zogenoemde Zero Order een gratis transactie te doen in een ETF. Dit maakt het vooral voor beginnende beleggers interessant, omdat zodoende de transactiekosten niet jouw winst opsnoepen - aangezien je waarschijnlijk met kleine bedragen zult gaan beleggen.

Conclusie

Wil je dus beginnen met beleggen en vraag je je af of het nu - tijdens deze onzekere periode - een goed moment is om te starten? Persoonlijk zou het voor mij een goed moment zijn, wanneer ik nog niet zou beleggen.

Maar, ik zou zelf niet all-in gaan en juist plannen om maandelijks een vast bedrag van mijn inkomen te gaan beleggen. Je koopt nu aandelen, die vorig jaar nog duurder waren. Maar wat niet wil zeggen dat het niet NOG goedkoper kan. Begin gewoon en leg de komende maanden beetje voor beetje in.

Kies voor een Wereld ETF (indexfonds) met lage kosten en ruime wereldwijde spreiding. En registreer je bij een broker, zoals DEGIRO of BUX Zero.

Overigens, HEEL belangrijk: beleg met geld dat je bereid bent een lange periode te laten staan. En met lang, bedoel ik dan ook echt lang. Meer dan 10 jaar. Maar liever nog: 20 jaar.

Want, het laatste dat je wilt is met geld beleggen dat je over een jaar nodig hebt om van te leven. De kans is altijd aanwezig dat jouw aandelen over een jaar minder waard zijn dan nu en dan moet je ze weer met verlies verkopen.